“自主企业品牌与豪华车遇“投保难”车型定价保费机制亟待标准化”

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实习记者黄琳涵杨海艳出生于上海

很多车主为了爱车而投保，当多家保险公司“争相骚扰”时，又有一批车主经历了“有车无险”的难题。

据《每日经济信息》记者调查，为了降低赔偿风险，上海一家保险公司与6万元以下的自主企业品牌车和100万元以上的超豪华车相比，设立了一系列限制保险条件。 与一些超豪华的车相比，一点点的保险公司甚至拒绝接受保险。

保险业人士对此表示，参保车型的差异化符合市场化机制，“几乎没有理赔记录的稀有车型，风险难以估计； 另一方面，风险率高的车型也因风险价格的上升而成为保险公司担保的“雷区”。

自主车型为“歧视”/

众所周知，保险公司推出的汽车保险费政策与车型的保险率密切相关。 据了解，目前部分保险公司对部分自主企业品牌车型制定了差异化政策。

不愿透露姓名的汽车保险业务工作人员在接受《每日经济信息》记者采访时表示，目前该公司对奇瑞、上汽通用五菱、长城等6万元以下车型有严格的担保政策。 企业内将这些车型的业务统称为“低质量车型保险”。 据介绍，上述范围内的车型在新车首次保修时不能购买“无免责保险”，且保险折扣也比其他车型少。

据上述汽车保险人介绍，普通车的保险费折扣为8.5折，上述车至少9折。 关于继续保险，上述车型没有投保2次以上的情况下，不参加商业保险。

相比之下，其他企业品牌的车遇到同等情况时，保险费率会上升。 记者了解到，6万元以下车型中，合资企业品牌车型如雪佛兰赛欧仍享受正常的保险优惠费率。

比亚迪、奇瑞等自主企业品牌也成为保险企业的严格管理对象。

上海某保险公司业务员向《每日经济信息》记者表示，对于目前承保上海以外品牌的比亚迪车，保险对象必须符合第三方责任险50万元以上、车中座位责任险10万元以上、购买玻璃单独破碎险等“特殊要求”。

另一家保险公司已经将比亚迪、奇瑞列入电话渠道销售中的第一份保险“黑名单”。 这家企业的一位汽车保险业务员向《每日经济信息》记者表示，由于电话渠道的保险费率比4s店等其他渠道低，一般的折扣在8~8.5折之间，这些车只能被拒绝。 据介绍，该企业每年都根据去年车型的保险率调整车型保险费政策。

“通常，保险费和车的价格是成比例关系的，但在一些车型保险率高的情况下，企业会相应地提高保险费率，或者不投保。 一位业内人士向记者证实，该公司去年对奇瑞企业品牌车型实行了“限购险种”，但该政策随着去年企业统计的车型风险发生率的变化而取消。

“综合上一年汽车企业的品牌和风险，保险企业将编制清单，决定下一年的保险费升降政策。 ”一位保险业人士表示，“对商业保险企业来说，还允许在地区市场调整保险费。”

超豪华车遭遇“投保难”/

除自主企业品牌外，本特利、法拉利、保时捷等超豪华企业品牌在投保人投保时也遇到了投保困难。 车主表示，他花了近300万元买了超豪华车，但去保险公司投保时受到“险种限制”拒绝。

张先生表示，他通过电话向几家大型保险企业咨询，告知其中一家企业的电话接待员可以参保，但保险额度必须比规定额度上浮20%~30%。 此外，刮痕保险等险种，该企业不得投保。

随后，张先生又咨询了一家小保险企业，一位销售员告诉他，单独的车不投保。 这位销售员告诉小张，单独的车虽然保险费低，但是投保后修理费高，所以投保后企业一定会亏损。 告诉他们，如果几辆车一起投保，风险自然会降低。

《每日经济信息》记者从多家保险企业获悉，目前销量众多的豪华企业品牌，如奥迪、宝马、奔驰、路虎、英菲尼迪等，参保基本不成问题，根据大数定律，费率一定有基础。 但是，玛莎拉蒂、劳斯莱斯、本特利、兰博基尼、阿斯顿马丁等超豪华企业品牌的销量很少，所以大部分零部件都需要单独申请进口。 许多零件是纯手工制作的，费用很高。 保险费通常是普通车的十几倍到几十倍，但如果冒了险，赔偿金的倍数会远远高于保险费。

除零部件外，高额工时和车损鉴定经验不足是保险公司面临的课题，这通常是保险公司在受理时非常慎重的考虑。

另外，与豪华车企业品牌的不同车型相比，被保险企业受理的可能性也有所不同。 以保时捷为例，太平洋保险销售人员告诉记者，suv车的卡宴通常不会被拒绝保险，像911这样的跑车很可能被拒绝保险。

“相对来说，卡宴保有量大，修理价格也比911低。 跑车底盘低，速度快，也很可能有危险。 ”这个人说。

但是，对于豪华业主来说，也有其处理之道。 “与个人客户相比，经销商与保险公司的合作更稳定。 另外，由于经销商投保的车辆数量很多，保险公司在受理时的门槛也相对较低。 ”

保险费完全是/

与顾客参加汽车保险时“高不成、低不成”的现象相比，一位保险业专家表示，目前的领域并未根据各车型的参保概率制定保险费变动标准。 因为这介于保险企业自行调整的空之间，所以“这完全符合市场化价格体系”。

“目前，汽车保险的保险费变动与赔偿次数有关，符合领域的“大数定律”。 ”这位相关人士向记者解释说，通常，保险企业每年都会根据企业前一年的车型理赔情况，制定第二年的保险费政策。 因此，几乎没有理赔记录的稀有车型很难估计风险； 另一种高风险车型也因风险价格上涨而成为保险企业的担保雷区。

低端车型的保险率很高，保险公司的赔偿价格必然会很高。 因此，各保险公司会比较自己保险车型的理赔情况，对不同企业品牌的不同车型实行差别化的“参保”限制。

这并不都是没有利益的。 在保险公司严格控制自主企业品牌的现象集中出现的情况下，也可以通过保险费的上涨让自主企业品牌公司关注产品的质量。

这些保险人表示，限制赔偿额较高的超豪华企业品牌符合市场运营规律。 “原本，数万元至十几万元的赔偿额，对保险企业来说也是高风险事件。 ”

目前，汽车保险占保险企业财险业务的70%左右比重，部分企业达到90%。 据一位分析师统计，全年中国汽车损失保险平均保额约12万元，以中低档车为主。 超级豪华车的价格通常是平均的10倍到几十倍以上，豪华车占整体保险车的比例直接影响到金融保险企业的利润。

在国外市场，车型定价保险费已通行多年，但目前国内缺乏相关参考数据，未能制定统一的车型定价标准。 这些保险业人士对《每日经济信息》记者表示，“根据车型定价将是未来的快速发展趋势”。

来源：经济之窗