“孟晓苏：以房养老不会取代政府养老”

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经过记者韩冰从北京出发

“在家养老”计划的出台，使这十年间酿造的养老产品终于有了实质性的进展。 在前几天召开的“中国资本峰会论坛”上，“以房养老”的第一倡导者孟晓苏接受了“每日经济信息”(以下简称nbd )记者的特别采访。 他认为，将“住房养老”作为小金融费用产品是众多养老方法之一，不能代替政府养老。

危险企业的担心

nbd :“在家养老”在提倡后的十年间，很难得到实质性的推进。 作为最初的提倡者，你认为其理由是什么？

孟晓苏:“在家养老”被搁置了十年。 其障碍不是老人不愿意，而是保险公司有顾虑。 对保险企业来说，最担心的是房价的下跌，其次是住房70年来的产权问题。

nbd :关于保险公司担心的房价下跌问题，你的评价如何？

孟晓苏:必须证明的是，去年房价处于高热状态，目前全国平均房价与去年同期相比有所下跌，但整体趋势仍在上升。 另外，保险公司不应该因为担心房价下跌而拒绝为有“以住房养老”诉求的老人提供服务。

nbd :除了房价下跌，保险公司还说担心住房70年来的产权问题。 这个问题现在还存在吗？

孟晓苏: 2007年颁布的《中华人民共和国物权法》规定:“住宅建设用地的采用权期满，自动延长续期。”这在法律上保障了住宅的长时间物权。 因此，保险公司不再担心住房70年来的产权问题。

一种补充

nbd :关于“在家养老”，现在业界讨论最多的是它是一般适用于所有老年人的“大众产品”，还是只适用于特定人群的“小众产品”。 什么观点？

孟晓苏:根据老龄委员会的数据，中国2亿老年人中，有10%的无子女老年人。 这位2000万无子女老人和一点独居老人、空巢老人，对“在家养老”的产品有所诉求。 但是，“在家养老”现在并不适用于所有的老年人。 所以，我宁可说那是个小金融费产品。

nbd :根据您的意见，“在家养老”只是养老方法吗？

孟晓苏:我曾经计算过，中国老人有7种养老方法，以保险为中心的“住房养老”只是众多养老方法之一。

“在家养老”有很多不同的声音，认为“在家养老”取代了国家基本的养老，但实际上这种观点是错误的。 “在家养老”只是为老人提供了越来越多的养老方法选择，并不能代替政府的养老。

利益的来源

nbd :“在家养老”产品获得的保险公司利润，主要来自那些方面？

孟晓苏(根据保险公司如何解决投保人对担保房产的附加值，“以住房养老”的试点产品分为参与式反向抵押养老保险产品和非参与式反向抵押养老保险产品。 两者的区别在于，参与式产品是指保险企业可以参与房地产增值收益的共享，根据判断，投保人抵押的房地产价值的增加值将按照合同约定在投保人和保险企业之间分配。 非参与式产品是指保险企业不参与不动产增值收益的共享，抵押不动产价值的增加归于投保人。

nbd :对保险公司来说，参与型产品和非参与型产品哪个利润空之间更大？

孟晓苏:与参与式产品不同，非参与式产品不能共享房地产增值收益，其利润只来自利息收入。 为什么这么说呢，因为对保险公司来说，参与型产品的利益空之间更大。 此外，参与式产品可以为长寿老人提供长期保障。 因为这对参保老人也有利。

但是，从目前情况看，最初参加试点的保险企业基本上都使用非参加型产品。 当然，这并不是因为保险企业不想获得越来越多的利润，而是因为房地产增值的利润难以计算。

三高的特征

nbd :就像我之前说的，“在家养老”有“三高”的特征。 这是否意味着“在家养老”的目标用户主要是中等收入以上家庭的老人？

孟晓苏:其实，国外“在家养老”的产品都倾向于中低收入家庭，我认为中国也应该这样做。 富人不需要抵押房产，真正需要这个产品是因为他们是有房子但没有资金的老年人。

那么，为什么“在家养老”适合具有“三高”特征的人们呢？ 如果考虑到这将在考试期间消除保险企业的疑虑。 “高房价的城市”、“高潜力的住宅”是为了减轻保险公司的担忧，“高质量的老人”是为了不让老人上当。

值得证明的是，“三高”的特点只适用于目前的试点阶段，“在家养老”的产品未来还是应该向中低收入家庭的老人倾斜。

来源：经济之窗