“柴洪峰：网络技术正在改变支付产业面貌”

本篇文章2338字，读完约6分钟

◎柴洪峰

中国支付产业经过10多年的高速发展，成功地实现了向个人支票的飞跃，进入了以银行卡为首要支付手段的电子支付阶段。 互联网技术的渗透和应用正在极大地改变支付产业的面貌。 从商业银行的角度看，网络技术的应用、网络业务开发以及“网络思维”的运用还明显不足。 商业银行应轻装接受网络，实现业务网络化，在此基础上充分利用大数据，开发征信，为广大中小受众群体提供低价、高效支付、金融等综合化服务。

支付产业实现弯道超车

在我国，支付产业高速发展，但个人支票少有人问津。 个人支票在中国的快速发展基本上与银行卡同步，但在中国支付市场可谓昙花一现，而现在却几乎可以忽略不计。 年，中国个人支票交易笔数、金额分别为880万张、5760亿元，分别不到银行卡支付额的0.1%、2%。 银行卡产业的快速发展，使得我国支付业成功地向个人支票跨越，进入了以银行卡为第一支付手段的电子支付阶段。

从支付产业的快速发展看，2002年中国银联成立后，在政策支持推动和产业各方面的努力下，产业链不断延伸，规模日益扩大，主体迅速增加，产业地位持续提高，中国已经成为世界上增长最快、最具潜力的新兴支付产业大国 银行卡在国民经济、社会民生的快速发展中发挥着越来越大的作用。

截至年上半年，全国累计发行银行卡近50亿张，银行卡总量是2002年的10倍。 年上半年，中国银行卡业务271.46亿笔，金额220.1万亿元，分别占非现金支付方式的95%和25%。 使用的交易额为84亿3400万笔，金额为19兆5800亿元，分别是2002年同期的约80倍和200倍，是银行卡各项业务中增长较快的业务。 年上半年，银行卡渗透率约为47.7%，银行卡已成为居民首要的非现金支付手段。 这证明我国支付产业已经实现了“弯道超车”，从现金支付时代飞跃进入了银行卡支付时代。

用轻装拥抱网

在过去的十几年里，不仅支付产业发展迅速，互联网技术也渗透和应用于支付产业。 年，新闻网络支付规模超过5万亿元，超过美国成为世界上最大的网络支付规模的国家。 近十几年来，商业银行不断在系统平台电子化、业务数据化等方面投入大量资金，联合中国银联等探索银行卡在网络行业的新应用，陆续推出网络银行、网络银行支付、快捷支付等服务

在过去的十多年里，商业银行在互联网行业做了很多实践，网络支付、金融产品也大量上市。 但是，与目前网络企业在实践“网络思维”，大力进军领域进行宣传相比，商业银行的“网络思维”运用显得有些保守。 一个鲜明的区别是，商业银行强调“顾客”的经营，互联网公司努力经营“顾客”。 互联网公司普遍运用“客户第一、体验王”的思维方式，逐渐将客户培养成客户。 商业银行在网络技术上的应用、网络业务的开发、对“网络思维”的运用还不够，所以商业银行应该轻装接受网络。

一是实现中银领域业务运营的网络化。 中国的支付已经跨越了个人支票的支付阶段，实现了支付电子化。 但是，在商业银行领域的业务经营趋势下，很多东西还停留在纸的阶段。 如果把所有的纸质过程变成电子化过程，就会实现“轻装”。 另一方面，随着纸张流程的电子化，商业银行一方面节约了大量的运营价格，另一方面，在这个过程中，商业银行发展迅速，运营着顾客的网络化，可以瞬间访问庞大的网络顾客群。

二是充分利用网络技术改革现有业务。 银行卡和网络的结合使得商业银行越来越有可能深化空之间。 从银行卡业务来看，商业银行除了之前流传的发卡渠道和方法外，还可以充分利用互联网渠道和创新技术，进一步宣传基于nfc技术的tsm发卡业务，降低价值成本。 另外，商业银行在确保风险控制和合规的基础上，可以继续探索纯文字化的虚拟卡业务，通过网上数据筛选客户，计算信用额度，实现实时信用和发卡，是发卡考核的环节和环节

第三，进一步拥抱网络，根据实际情况实施网站优化。 互联网的快速发展为银行在网点管理和服务渠道方面提供了越来越多的网点优化、配置差异化实践，实现了柜面业务无纸化，一方面通过电子交易凭证实现网点服务流程现代化，另一方面简化了网点配置。

四、商业银行可以进一步利用大数据开展征信等业务，实现对广大中小受众群体的业务覆盖。 目前，中国人民银行组织商业银行建设的公司和个人征信系统，已经为全国1300多万户公司和约6亿自然人建立了信用档案，各大商业银行是该征信系统的主要采用者。 所有银行卡，所有的刷卡交易，特别是网络结算隐含着一系列的数据，商业银行以银行卡为载体积累了大量的刷卡新闻和数据，通过这些大数据的拆解和挖掘，个人和公司的费用能力、支付习性、信用特

商业银行据此可以在优化现有业务流程的基础上，开展风险可控网络征信业务，将服务延伸到原有业务难以覆盖的中小规模受众群体。 今后，商业银行可以充分开展基于互联网大数据的征信业务，利用收集到的支付、商业新闻，评估其信用水平，并在此基础上提供信用等服务。

另一方面，对医疗、教育、养老大数据进行对接。 吸引创新电子结算技术应用于医疗、教育、养老等国计民生行业，创造新的产业蓝海。 通过大数据技术量化生活，培养科学的数据理念，在数据中不断探索和学习，推进科学化决策、精细化生产、可预测经营和个性化服务。

另一方面，考虑共同建设电子商务大平台积累商业数据。 各商业银行大力加强自身的支付渠道和EC平台，有助于积累更加全面真实的客户支付行为和数据，丰富数据维度，形成不同于网络公司的大数据特征。 商业银行还可以整合自己的EC平台，共同建立大EC平台，共享商户、持卡人的资源，共享银行卡交易、费用数据，摆脱第三方对支付机构的依赖。 当然，EC平台不仅是商业银行大数据聚合的基础，也是互联网时代掌握支付市场话语权的基础。

(作者是中国银联执行副总裁) )。

来源：经济之窗